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2013年，黨的十八屆三中全會將“發(fā)展普惠金融”確立為國家戰(zhàn)略，自此，中國政府始終高度重視普惠金融的發(fā)展，相應(yīng)的政策、機(jī)制不斷建立完善 總結(jié)十年來中國普惠金融的發(fā)展，成績斐然，但仍有許多潛力可挖。
為了進(jìn)一步做好普惠金融工作，需要從理論上突破固有思維，在實(shí)踐上勇于創(chuàng)新，筆者提出的建立“信用額度卡”制度的構(gòu)想或是一次制度創(chuàng)新的嘗試 金融普惠與普惠金融 首先要在邏輯層面厘清金融的普惠本質(zhì)，在此基礎(chǔ)上展開針對現(xiàn)實(shí)普惠金融的具體分析。
金融的功能是以貨幣形式完成支付和借貸，進(jìn)而作為抽象價(jià)值的運(yùn)行系統(tǒng)面向整個(gè)經(jīng)濟(jì)體配置實(shí)體財(cái)富以提高經(jīng)濟(jì)效率如同人體中的血液循環(huán)系統(tǒng)或者神經(jīng)系統(tǒng)，是全局關(guān)照的，其原本就具有普惠的性質(zhì) 考察歷史，中西方的金融發(fā)展模式迥然不同。
中國的傳統(tǒng)金融體系是自上而下構(gòu)建的，包含在政府系統(tǒng)的財(cái)政職能中，具有政府主導(dǎo)性、預(yù)設(shè)性、全局性、公共性等特征西方的金融是由私人放貸資本發(fā)展起來的，在其文明之初就呈現(xiàn)君權(quán)、神權(quán)、金權(quán)并立的局面，在金權(quán)瓦解、重塑了君權(quán)和神權(quán)之后，建立了資本主義制度，因此，資本主義制度更應(yīng)該叫做金本主義制度，金融資本是資本主義的靈魂，西方金融的核心特征是私人金融資本的全局控制。
例如，建于1694年的私人銀行——英格蘭銀行一直是英國的中央銀行，直到1946年才收歸國有試想，能靠唯利是圖的私人金融資本實(shí)行普惠金融嗎？答案顯然是否定的，只有政府主導(dǎo)的公共服務(wù)式的金融體制才能做到真正地貫徹金融的普惠精神。
金融本應(yīng)該具有普惠的特質(zhì)，普惠金融則是金融運(yùn)行的邊際操作以徹底實(shí)現(xiàn)金融的普惠原則，現(xiàn)實(shí)中的普惠金融是專門針對既有的金融體系無法覆蓋的區(qū)域而展開的，如小微企業(yè)以及農(nóng)村、城市的低收入者因此，普惠金融貫徹的程度是金融普惠本性的邊際延展程度的體現(xiàn)，只有真正落實(shí)普惠金融才能落實(shí)金融的普惠性。
普惠金融具有政策性 普惠金融的“惠”字一方面體現(xiàn)為惠及，再者體現(xiàn)為優(yōu)惠，后者意義上與商業(yè)金融的利益最大化原則相違背因此，靠商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)來實(shí)踐普惠金融有許多障礙，而必須依靠政策性金融手段，或者給予商業(yè)銀行以政策激勵(lì)而引導(dǎo)其實(shí)施普惠金融，或者建立相應(yīng)的政策性金融機(jī)制專門實(shí)施普惠金融。
目前，在國家高度重視普惠金融發(fā)展并出臺眾多激勵(lì)政策的情況下，我國普惠金融取得了長足進(jìn)展，但仍有一些不足例如，在操作層面對金融普惠原則的理解及對普惠金融重要性的認(rèn)識有待提高；相關(guān)普惠金融實(shí)施與監(jiān)管的制度與機(jī)制有待進(jìn)一步建設(shè)、完善；距離普惠金融的全覆蓋尚有差距，覆蓋面有待進(jìn)一步擴(kuò)展；以支持普惠金融為目的的金融、工商、稅務(wù)、征信、保險(xiǎn)等多方面的整合度還有待進(jìn)一步提升。
建立“信用額度卡”制度 金融系統(tǒng)本質(zhì)上是信息系統(tǒng)，處理的僅只是代表抽象價(jià)值的數(shù)字理論上，所有的金融服務(wù)可由一個(gè)信息操作平臺完成現(xiàn)實(shí)中，微信、支付寶這樣的信息平臺就已經(jīng)解決了個(gè)人層面幾乎所有的貨幣支付和部分的貨幣借貸，進(jìn)而就形成了一個(gè)綜合金融平臺連接眾多客戶的“平臺—端口”形態(tài)的金融模式。
那么以我國銀行業(yè)的綜合實(shí)力，建立一個(gè)囊括所有企業(yè)和個(gè)人的金融服務(wù)平臺在技術(shù)上是不存在問題的 “信用額度卡”制度的設(shè)想就是借鑒微信，支付寶的花唄、借唄模式，并集成企業(yè)與個(gè)人的身份信息、銀行賬戶、征信、稅務(wù)、保險(xiǎn)等機(jī)制于一體，而為企業(yè)和個(gè)人建立的類似身份證、醫(yī)?？ㄐ问降摹靶庞妙~度卡（證）”，最大程度地使企業(yè)和個(gè)人擁有基于其資產(chǎn)負(fù)債情況的信用賬戶，成為潛在的信用使用者。
然后建立相應(yīng)的機(jī)制跟蹤、監(jiān)管、評估每一個(gè)賬戶的金融能力，累加積分，評定等級，進(jìn)而確定每一個(gè)客戶可使用的信用額度這樣就從制度上做到了“普遍惠及”，擁有“信用額度”賬戶的企業(yè)和個(gè)人，是否同時(shí)能擁有信用額度以及擁有多大的信用額度，則處于一個(gè)動態(tài)評估的過程，符合一定的標(biāo)準(zhǔn)、累積到一定的積分之后，就擁有了實(shí)際的信用額度。
“信用額度卡”對于正?？梢垣@得銀行貸款服務(wù)的客戶而言，其意義在于使其信用額度集中、統(tǒng)一管理，使企業(yè)或者個(gè)人的債務(wù)與資產(chǎn)相匹配，避免多頭授信、多行套貸，其他的方面則照常操作對于其余客戶，也就是普惠金融所針對的客戶，則充分體現(xiàn)了普惠精神，因?yàn)樵谶@一制度下，在設(shè)立賬戶的意義上已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了普遍惠及、全局籠罩。
這樣在普惠金融的范圍內(nèi)就形成了雙向奔赴的態(tài)勢，一方面，國家高度重視，給予多方面優(yōu)惠政策以推行普惠金融；另一方面，所有的潛在普惠金融客戶全部在考核評估之中，一經(jīng)達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)便給予信用，發(fā)放貸款額度，且信用額度隨客戶信用的遞增而增加，始終處于一個(gè)動態(tài)的評估過程中。
這一制度的建立相當(dāng)于給征信體系附加了借貸功能，或者說是征信體系與金融體系的功能結(jié)合，外加上稅務(wù)、信息、保險(xiǎn)等其他功能，形成一個(gè)綜合的信用賬戶制度，既可以方便快捷地實(shí)施普惠金融，又能夠最大程度地保證資金安全。
在具體的實(shí)施過程中，既可以委托商業(yè)銀行代為辦理，也可以成立相應(yīng)的政策性金融機(jī)構(gòu)專門辦理這一制度建立相當(dāng)于對應(yīng)著中央的普惠金融政策構(gòu)建起全局化的無差別的承接機(jī)制、培養(yǎng)機(jī)制、評估機(jī)制、監(jiān)督機(jī)制、保險(xiǎn)機(jī)制，進(jìn)而最大程度地實(shí)行普惠金融。
普惠金融的特點(diǎn)是客戶多、金額小、風(fēng)險(xiǎn)高，需要投入大量的人力物力，同時(shí)也是AI、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算等信息技術(shù)的用武之地，由這些信息技術(shù)轉(zhuǎn)化而成的金融科技可以提高效率、降低風(fēng)險(xiǎn)，節(jié)省人力物力，保證這一制度設(shè)計(jì)得以落實(shí)。
建立全覆蓋的“信用額度卡”制度是一個(gè)理想目標(biāo)，具體的實(shí)施方式還在摸索之中，應(yīng)該因地制宜、實(shí)事求是地面對實(shí)際問題而展開，首先在微觀區(qū)域或行業(yè)中進(jìn)行試點(diǎn)，使宏觀的制度設(shè)計(jì)與微觀的現(xiàn)實(shí)需求高度契合，進(jìn)而構(gòu)建靈活多樣的、多層級、多渠道的普惠金融模式。
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